Kreditkort

Kreditkort

Idag kan du använda kreditkort till det mesta. I vissa fall är det till och med säkrare att handla med kreditkort än på andra sätt. Innan du väljer kort behöver du förstå vilket alternativ som ger dig mest. Tjäna bonuspoäng och få rabatter och försäkringar – lär vår guide.

I princip alla vuxna i Sverige har ett kreditkort. En del har både ett kreditkort, ett matkort och ett bensinkort, ibland fler ändå. Den som driver företag har antagligen ett företagskort också. De 10 största kortutgivarna i Europa genomförde köp för mer än 440 miljarder USD år 2015. Bara Barclays bank med sina Barclaycard (som tillsammans med Swedbank äger Entercard) genomförde korttransaktioner för 47 miljarder USD.

Köpvolymer med kreditkort i Europa
De tio största kortutgivarna i Europa 2015. Bilden är från statista.com

Vad är Kreditkort och hur fungerar de?

Kreditkort är idag mer en symbol än en funktion i sig. Kortet är kopplat till ett konto där du som äger kortet har ett latent lån. Banken du har tecknat kreditkort hos har beviljat dig en kredit, en limit, som du kan använda när du vill. Om du handlar med kortet betalar banken med din kredit. Det behöver inte vara samma bank som ger ut kortet som den som står för krediten. 

Vad är skillnaden på kortutgivaren och banken?

Om du har exempelvis ett kreditkort från Norwegian bank har du samtidigt Visa som kortutgivare. Det innebär att Norwegian står för din kredit och Visa står för betalsystemet. När du köper är det alltså Norwegian som betalar åt dig och de skickar pengarna genom Visas infrastruktur. Kostnaden för din betalning dras från den som är mottagare, en fast avgift per transaktion på cirka 1,50 kr och en procentsats på köpsumman, ofta 1-2%. Den intäkten delas sen mellan Norwegian och Visa.

Visa och Mastercard

Mastercard och VISA

Det är lätt att tro att koretutgivarna är de vars logga finns på nästan alla kort i Sverige, alltså Visa och Mastercard. Faktum är att Visa och Mastercard är störst i världen på infrastruktur inom betalningar. De hjälper konsumenter, företag, institutioner, stater och banker att genomföra betalningar.

Som motorvägar för betalning

Mastercard och VISA är inte ensamma men de är klart störst. Man kan se deras kärnverksamhet som en gigantisk motorväg som sträcker sig över hela världen. För att ta dig från en plats till en annan kan du antingen köra bil, åka buss eller motorcykel, du kan också ta tåget eller flyga. På samma sätt fungerar det när du betalar. Du använder en viss valuta och skickar pengarna genom ett system (som måste vara säkert). Numera kan du betala på många sätt, kreditkort är fortfarande väldigt vanligt, men du kan också betala med bankkort och debetkort. Det senaste i raden är att betala med mobilen som exempelvis med Appel pay.

Kredikort limit och låneutrymme

När du ansöker om ett kreditkort gör banken en kreditupplysning för att bedöma din betalningsförmåga. I samband med ansökan får du uppge en önskad limit på kreditkortet. Det är maxgränsen för hur mycket du får handla för. De flesta korten erbjuden en maxgräns på 100 000 kr men det finns en del som går upp till 200 000 kr. I enstaka fall kan du bli erbjuden upp till 1 miljon kr i kredit men då krävs en mycket hög inkomst. De flesta använder ett kreditkort för privata inköp, matkassan och för att boka resor och liknande. Det räcker ofta med en limit på 50-100 000 kr.

Räntefri tid på kreditkort

Det intressanta med just kreditkort är att de erbjuder köp med räntefri tid. Du kan alltså köpa något för din kredit idag och betala det senare utan att det kostar någon ränta. Det vanligaste är en räntefri tid på 45 dagar men ibland erbjuds upp till 60 dagar räntefritt. 

För den som vill låna pengar till ett köp är kreditkort ofta bättre än både smslån och många kontokrediter på marknaden.

Du får dock komma ihåg att kreditkorten oftast kräver att du är fri från betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar är kontokredit något du bör titta närmare på.

Vilken ränta får jag på mitt kreditkort?

Vilken ränta kommer mitt kreditkort ha?

Du betalar en ränta först när du har obetalda kreditkortskulder som löpt över den räntefria tiden. Räntan på kortet är oftast fast och går från cirka 9% upp till 25% per år, beroende på vilket kort du väljer. Några banker sätter en individuell ränta på ditt kort baserat på din ekonomi som helhet.  

Jämför kreditkort – Vilket kort är bäst?

När du ska välja kreditkort måste du tänka lite längre än att bara ställa frågan vilket kort som är bäst. Det finns många faktorer att titta närmare på eftersom olika kort är bra för olika ändamål.

Första frågan du ska ställa dig är om kortet mest ska användas till:

  • Shopping
  • Resor
  • Bensin
  • Utlägg för arbetsgivare eller eget företag (Bonuskort)
  • Resa, shoppa och spendera mycket pengar – Premiumkort 

När du valt ut vilken av dessa områden som är viktigast för dig ska du fundera vidare på några frågor till. Alla kort har olika fördelar och nackdelar och några erbjudanden som kommer skilja sig åt är:

  • Kreditlimit
  • Räntefri tid
  • Räntan efter den räntefria tiden
  • Räntefria delbetalningar
  • Betalningsfria månader
  • Bonus och hur den utbetalas och vad den ger dig
  • Kompletterande försäkringar
  • Valutaväxlingsavgift
  • Avgift för kontantuttag i Sverige och utomlands
  • Erbjudanden och speciella rabatter
  • Sparränta vid insättning på kortet

Ansöka om kredikort

För att få ett kort med kredit behöver välja någon av kortleverantörerna vi presenterar här på kreditguiden och göra en ansökan. Idag går det att ansöka digitalt och legitimera sig via bankid. 

Kortutgivaren gör en kreditprövning genom att ta en kreditupplysning. Skälet till upplysningen är att utgivaren vill säkerställa att du har tillräcklig inkomst och inte har några betalningsanmärkningar sedan tidigare. 

När din ansökan har blivit beviljad kommer du inom kort att få ett kort hemskickat i brevlådan. Du kommer även att få en unik kod till kortet som du slår in när du använder kortet i kortterminaler. Tänk på att aldrig förvara koden tillsammans med kortet. 

Så fort du har ditt kort kan du använda det vid köp i både fysiska butiker och vid e-handel. I praktiken fungerar ett kort med kredit på precis samma sätt som ditt vanliga kort som är kopplat till ett bankkonto och den enda skillnaden är att du handlar på kredit, d.v.s. lånar pengar, och måste betala in pengar i efterhand när du får en kortfaktura.

Vad du kan göra med cashback

Kreditkort med cashback eller bonus

Väljer du ett kreditkort med bonus kan du få tillbaka pengar på alla köp du gör. Rent praktiskt fungerar det så att din bank tar en del av intäkterna de får på dina kortköp och ger tillbaka dem till dig. Den här kompensationen kan ges på flera sätt, både som bonuspoäng och som ren cashback.

Bonuspoäng

Bonus poäng innebär att varje gång du handlar genereras poäng till ditt så kallade bonuskonto hos banken. Du kan få olika många poäng beroende på vad du handlar och kan använda poängen till olika saker. Vanligtvis brukar en krona motsvara en poäng. När du når upp till vissa poäng kan du sen växla dessa mot olika saker. Har du ett resekort från ett flygbolag är det vanligt att du får rabatt på resor och hotell. Har du ett matkreditkort kan du få rabatt på inköp i matbutiken, bensinkort ger ofta billigare drivmedel eller möjlighet att växla poäng mot köp i butiken. Poängen med poäng är att du växlar dem mot produkter och tjänster som har någon form av koppling eller samägande med kortutgivaren.

Cashback

Pengar på kontot när du handlar. Det är grundidén med cashback. Sanningen är att för ett par år sen kunde du få en del pengar tillbaka när du handlade. Idag är cashbacken ofta ganska snål. De som betalar ut rena pengar till ditt kreditkort (som du sen kan ta ut ur bankomat) har ofta begränsat detta till ett par tusenlappar per år.

En bra form av cashback som fortfarande finns idag är när du får pengar tillbaka på kortet som ger dig rabatt på din kreditkortsräkning. Det blir indirekt pengar på kontot eftersom du behöver betala in mindre när du löser kreditkortsräkningen.

Rabatter på kredikort

I stort sett alla utgivare av kort har rabatter för sina kunder och det kan därför löna sig att kolla vilka rabatter som just din utgivare har. Om du ändå ska boka en resa eller köpa nya möbler kommer du att spara pengar på att utnyttja de rabatter som är kopplade till ditt kort. 

Dessa rabatter brukar finnas även hos stora banker som inte är kopplade till en viss bransch.

Kort för resan

Olika typer av kreditkort

Resor

Om du älskar att resa är ett kort som är speciellt anpassat för resor något för dig. De flesta kort för resor erbjuder reseförsäkringar och avbeställningsskydd. Några andra erbjudanden som kan ingå är ersättning för bagage som blir försenat eller försvinner. 

Bästa kreditkortet på resan

Även försäkringar mot försenade flyg förekommer på de bästa kreditkorten för resor liksom hjälp vid sjukdom eller juridisk hjälp. Några av korten erbjuder låga avgifter för valutaväxling eller till och med ingen avgift alls. Även extra bekvämligheter i samband med resor kan ingå i kortet som till exempel tillgång till lounge eller fast track vid säkerhetskontrollen. 

Många kort har också bonussystem som innebär att du kan samla bonus som går att använda vid köp av kommande resor. Med tillräckligt många poäng kommer du att kunna få en gratis resa!

Kreditkort utan valutapåslag

Tänk på att kreditkortens förmåner skiljer sig åt och att det därför är viktigt att lägga tid på att jämföra olika utgivares villkor. Även om ett kort har en högre årsavgift än ett annat kan du spara pengar med ett dyrare kort om du ofta är ute och reser. Anledningen kan exempelvis vara att ditt kreditkort inte har någon påslag för valutaväxling, något som blir mycket förmånligt om du ofta handlar i Euro utomlands.

Det lönar sig därför att lägga några extra minuter på att göra en beräkning av antalet kommande resor för att se vilket kort du kan tjäna mest pengar på.

Drivmedel

Om du kör bil ofta kommer ett kort med kredit hos någon av bensinstationskedjorna att löna sig eftersom de brukar erbjuda rabatt på drivmedel eller återbäring på inköpen. De flesta bensinkort brukar inte ha någon årsavgift vilket gör att kortet inte kostar dig något så länge du betalar kortfakturorna i tid. 

När du ska välja kort finns det flera saker att tänka på. Först och främst bör du välja ett kort som du kan använda på en bensinstation i närheten av ditt hem eller arbetsplats. Även ett kort som går att använda på en station som ligger längs med vägen där du brukar åka dagligen är ett bra val. 

Att åka en omväg för att tanka kommer du antagligen inte att orka med i längden. Vill du alltid vara säker på att tanka med rabatt eller bonus är ett alternativ att skaffa flera olika kort men säkerställ i sådant fall att korten inte har dyra årsavgifter.

Shopping

De flesta matkedjor och kedjor inom klädbranschen, möbelhandeln o.s.v. brukar erbjuda sina kunder bonuskort som kan användas för att samla poäng. Vid en viss bonusnivå får kunden en bonuscheck som kan användas för inköp i den aktuella affären. 

Många av de större kedjorna erbjuder också kort med kredit och när du handlar med denna typ av kort får du ofta dubbla bonuspoäng på dina inköp. Att handla på kredit kan med andra ord löna sig ordentligt om du har ett kort hos en affärskedja där du brukar handla ofta.

Shoppingkorten brukar inte ha någon avgift och erbjuder för det mesta minst en månads räntefrihet. I några av shoppingkorten ingår också reseförsäkringar eller andra förmåner. Korten brukar ha förmånliga bonussystem men normalt sett går det endast att använda bonuspoängen för köp hos den aktuella affärskedjan.

Premiumkort

Premium

Premiumkort är ett kreditkort med extra allt och passar dig som värdesätter lyx och bekvämlighet. Idag finns det till och med premiumkort som är tillverkade i metall. Dessa metallkort kan användas som kapsylöppnare och sägs även kunna användas för att tälja trä med! 

Förutom dessa praktiska funktioner går de naturligtvis också att betala med och de brukar ha ett flertal erbjudanden som är kopplade till kortet.

Ett premiumkort har för det mesta en högre årsavgift än andra typer av kort men med kortet får du ta del av flera lyxiga förmåner. När du gör en resa med flyg kan premiumkortet ge dig gratis tillgång till lounge och fast track vid säkerhetskontrollen. Ofta ingår även förmånliga reseförsäkringar och andra förmånliga villkor.

Övriga kreditkort

Ett kort med kredit behöver inte vara knutet till någon specifik bransch. Många banker erbjuder sina kunder kort med kredit som går att använda i de flesta affärer över hela världen. Det är inte säkert att dessa kort har bonussystem men de flesta kort brukar ha rabatter hos speciellt utvalda företag.

Betala räkningar och faktura med kreditkort

Vill du betala dina räkningar med kreditkortet är det möjligt om du har ett partnerkort för exempelvis tjänsten Betalo. Du kan också betala fakturor med kreditkortet som företagare. Kreditkort har sällan en limit på mer än 100 000 kr vilket gör att du inte kan betala så många och så stora fakturor. Men för en småföretagare kan fakturabetalning med kreditkort vara en intressant lösning. Du kan då förlänga kredittiden med ytterligare 30 dagar utan att betala någon ränta för det.

Kreditkort trots betalningsanmärkningar eller många förfrågningar hos UC

Det finns kreditgivare som beviljar krediter utan UC. Du får du teckna en kontokredit, dvs. som ett kreditkort utan själva kortet. Du kan göra uttag från kontot och betalar en ränta från första dagen (alltså ingen räntefri kredittid). Vill du ha ett betalkort kan du isåfall skaffa ett debetkort eller prepaidkort och aktivera en onlinekredit på det. På det sättet har du ett kort som du för över pengar till (från ett kreditkonto) och sen kan handla med som ett ”kreditkort”.

I sanningens namn är det lite att gå över ån efter vatten.
Vill du ha ett konto med kredit på även om du har betalningsanmärkningar eller många förfrågningar hos UC – teckna en kontokredit.
Har du bra kreditvärdighet – teckna ett kreditkort

Gratis kreditkort eller kreditkort utan avgift

Många letar med ljus och lykta efter kort som är gratis, med det kan man antingen mena ett kort utan årsavgift eller ett kort utan ränta. Du kan också mena ett kort utan uttagsavgift eller ett kort utan valutaväxlingsavgift. Inget kort är helt utan avgifter men givetvis finns det kort som har tagit bort avgifterna på några delar. De kostnader kreditkort har som kan vara gratis eller rabatterade till noll är:

  • Årsavgift
  • Ränta
  • Aviavgift på fakturan för krediten
  • Valutaväxlingsavgift
  • Uttagsavgift vid uttag i Sverige
  • Avgift på uttag utomlands
  • Årsavgift på extrakort
Kreditkort för företag

Kreditkort företag

Nästan alla företag har kreditkort antingen till ägarna eller till några anställda. Om du löpande gör utlägg i tjänsten kan det vara smidigt att ha ett företagskort. Som anställd är det en fördel eftersom ansökan om kort belastar företagets ekonomi och inte din privata ekonomi. Har du 100 000 kr i kredit på ett kort som är dedikerat till företaget vill du inte att det ska minska dina chanser att få bostadslån. För företaget är det dock en krångligare process än att anställda använder privata kort.

Bokföring av kreditkortskostnader för företag

När du handlar med ett företagskort genereras dels ett underlag i form av kreditkortsfakturan som ska betalas en gång per månad. Utöver det har den som handlat med kortet fått ett kvitto. Både kvittot och fakturan måste sparas och bokföras, dessa ska dessutom matcha varandra. 

Om du tappar bort ett kvitto

Har du tappat bort ett kvitto (eller slitit ut ett så momsen inte syns så får du inte avdrag för den) kommer du inte kunna göra skatteavdrag för den kostnaden. Faktum är att det är en ej korrekt bokförd kostnad. Därför är det extremt viktigt att den som använder ett företagskort håller ordning på kvittona och att dessa bokförs löpande. Det går givetvis att hantera genom att bokföra kostnaden som lön. Något som en företagare antagligen skulle gå med på men oftast gör inte anställda det.

Kreditkort för egna företagare

Driver du eget företag, oavsett om det är AB eller enskild firma, kan det vara enklare att ansöka om ett kreditkort privat. Du gör alla köp privat och bokför sen kvittona som utlägg. Skulle du tappa bort ett kvitto kommer du inte få ut pengar som skattefritt utlägg men företaget görs sig i vilket fall inte skyldigt till bokföringsbrott. Nackdelen med den här lösningen är att din privatekonomi belastas med en kredit och du får en UC förfrågan privat.

Virtuella kort

Kreditkort i mobilen eller virtuella kreditkort

Numera finns det möjlighet att få kreditkort som är kopplat direkt till din mobiltelefon. Det rör sig framför allt om en variant av kontokredit som du använder mobilen till att göra uttag och avbetalning på. 

Utöver kreditkort i mobilen finns det också något som kallas för virtuella kreditkort. Det man menar då är oftast Google Pay, Apple Pay och andra betalösningar som är kopplade till telefonen och digitala köp.

Fördelar med kreditkort jämfört med bankkort

Till skillnad från ett bankkort ger kreditkortet ett extra skydd vid oförutsedda händelser i samband med till exempel en semesterresa. Om flygbolaget går i konkurs och du har betalat flygbiljetterna på kredit kan du få tillbaka pengarna från kreditgivaren, d.v.s. det företag som har utfärdat kortet. 

Även i samband med andra typer av problem eller fel i samband med betalningen ger kreditkortet en extra trygghet jämför med ett bankkort. Eftersom betalning på kredit omfattas av konsumentkreditlagen är det både försäljaren och kortutgivaren som delar på ansvaret och du kan därför vända dig till båda parterna. 

Om du inte får respons på dina krav

Om du inte får gehör för dina krav har du även möjlighet att vända dig till Konsumenternas Bank- och finansbyrå för att få hjälp.

Ytterligare en fördel med ett kort med kreditfunktion är att det är smidigt att använda i de fall när du inte vill ligga ute med pengar. Det kan till exempel vara i jobbsammanhang då du är tvungen att betala ett inköp till kontoret eller måste betala en tjänsteresa med kort. 

Eftersom fakturan för kortet inte brukar behöva betalas förrän om minst 30 dagar kommer du att hinna få tillbaka pengarna vid löneutbetalningen, om du lämnat in kvittoredovisningen i tid. På så sätt behöver du aldrig använda dina privata pengar för en betalning av något som är din arbetsgivares kostnad.

Skimming och kortbedrägerier

Det är också viktigt att skydda kortet för bedrägerier. Tyvärr har problemen med kortbedrägerier ökat i takt med att kortbetalningar har blivit vanligare Ett av sätten som bedragarna använder sig av är skimming då de läser av korten, antingen via en kortterminal eller via en trådlös kortläsare.

Hur kan du skydda ditt kort mot bedrägerier? 

Flera av korten går att låsa för handel i andra länder vilket gör att riskerna minskar. Om du har stängt kortet för köp i andra länder än Sverige gäller det att komma ihåg att låsa upp det för att det ska fungera när du är utomlands.  

Att låsa upp kortet brukar vara en enkel process som går att sköta online med hjälp av bankid. Flera av korten går också att låsa för internetköp och kan låsas upp tillfälligt när du vill utföra en betalning på nätet. 

Ytterligare ett sätt att minska risken för bedrägerier är att alltid handla hos webbshoppar som kräver att du anger CVC-koden på ditt kort. CVC-koden är en säkerhetskod som inte går att läsa av trådlöst eftersom den inte finns lagrad i kortets magnetremsa.

Det finstila – Läs villkoren

Sist men inte minst bör du alltid läsa igenom det finstilta i kreditavtalet. Det är visserligen tråkigt men gör att du säkerställer att du inte råkar ut för några obehagliga överraskningar. Det är viktigt att räkna på kostnaden för kortet genom att ta reda på årsavgifter, eventuella uttagsavgifter och andra avgifter. 

Om du är osäker på vad som gäller så kontakta utgivaren av kortet innan du ansöker och skriver på avtalet. Det är bättre att ställa en fråga för mycket än en för lite.