Privatlån – Jämför 60 långivare och få lägsta räntan

Privatlån – Jämför 60 långivare och få lägsta räntan

Marknaden för privatlån är gigantisk. När du lånar med dina framtida inkomster som säkerhet för lånet är det viktigt att välja en långivare som värderar dig som kund. Förstå vilken målgrupp du tillhör och vilket lån som passar dig bäst genom att läsa vidare i den här guiden.

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Det innebär att du inte behöver någon form av ”pantsättning eller ”pant” för lånet, i form av ägodelar som hus, bil eller liknande. Privatlån är billigare än smslån och alltid att föredra om du har möjligheten. De är dyrare än lån med en tillgång som säkerhet. Anledningen är att långivaren tar en större risk när de lånar ut pengar till dig.

Blancolån tecknas med inkomsten som säkerhet

Ett privatlån är ett lån utan ”pant”. Istället erbjuder du en del av dina framtida inkomster som säkerhet.

Kan man ta ett privatlån till kontantinsats?
Kan man ta ett privatlån till kontantinsats?
Hur får man låg ränta på sitt privatlån?
Hur får man låg ränta på sitt privatlån?

Privatlån sätter dina framtida inkomster ”i pant”

Den enda säkerheten du erbjuder för pengarna du lånar är de inkomster du tjänar imorgon. Av den anledningen är din privatekonomi enormt viktig för villkoren du får på ditt lån. Ur det perspektivet är det ganska självklart att långivarna vill att du har fyllt 18 år och har en taxeras inkomst. Faktum är att det är två faktorer som främst påverkar villkoren för ditt privatlån:

  • Om du har har stark eller svag privatekonomi (Alltså höga inkomster och låga kostnader tillsammans med en klanderfri betalningshistorik)
  • Vilka kunder långivaren söker till sin låneportfölj

En stark ekonomi ger låga räntor på blancolån

Att du har höga inkomster och låga kostnader gör att du har goda förutsättningar att betala av ett lån. Företag som har starka kassaflöden har höga förväntade intäkter och värderas därför högre idag än de som har låga förväntade inkomster. Inom ekonomi och lån gör man liknande bedömningar för privatpersoners ekonomi. Faktorer som lång tids fast anställning, höga lön, billigt boende och att man är samboende (har en medsökande) är viktigt för att få bra lånevillkor.

Välj rätt bank

En långivare som vill ha dig som kund är lika viktigt

Det är lätt att inbilla sig att alla långivare vill ha de kunder som har högst inkomster och bäst kreditvärdighet. Så är givetvis inte fallet. På lånemarknaden idag finns det ett spann av låneerbjudanden, från låga räntor med hög säkerhet till höga räntor med låg säkerhet. Det är en effekt av att många människor vill kunna låna pengar, trots att man har olika förutsättningar.

Låna 500 000 kr som privatlån för att köpa en båt eller lösa gamla smålån

Om du inte har fast anställning och betalningsanmärkningar kommer du troligen bli nekad att låna 500 000 kr för att köpa en båt. Däremot kan du få ett lån från en långivare som riktar sig till kunder med svagare ekonomi. Att låna 500 000 kr till en högre ränta (än den som lånar till båten) för att lösa gamla smålån och krediter är inte alls ovanligt.

Den som har en stark ekonomi och kan få låna till att köpa en båt kommer för den sakens skulle inte få låga räntor hos alla långivare. Det finns flera långivare som inte vill ha den sortens kunder. De satsar istället på att bygga upp en låneportfölj eller kundbas av kunder med lite sämre ekonomi. I gengäld betalar man högre räntor och de får därmed högre avkastning på investerat kapital.

Lägsta räntan på lånet får du när du kontaktar en långivare som vill ha dig som kund.

Förstå vilken målgrupp du tillhör och få bättre ränta på ditt privatlån

Genom att förstå vilken målgrupp du själv tillhör ligger du steget före alla andra som ska låna pengar. Genom att förstå om du tillhör gruppen som får förhållandevis höga eller låga räntor kan du kontakta rätt långivare. På det sättet har du också ett bättre förhandlingsläge. Om långivaren hävdar att du har en svag ekonomi och därmed får en hög ränta, kan du lugnt svara att du är medveten om det och just därför har du kontaktat dem. Utmana bankerna och se till att få de bästa villkoren utifrån dina förutsättningar.

Hur mycket kan jag låna som privatlån eller blancolån?

När du ska låna pengar och ansöker om ett blancolån är det lån mellan 5 000 kr och 600 000 kr du har möjlighet att få. Lånet utgörs oftast av ett högre belopp än ett vanligt snabblån, men det är mindre än ett bolån. Löptiden varierar beroende på lånebeloppet, men ligger normalt på 1-18 år. Genom att låna lite större summor kan du använda pengarna exempelvis till en kontantinsats till den där drömlägenheten eller huset – du bestämmer helt själv.

Krav för att få ett privatlån

Kraven varierar beroende på vilken långivare du väljer samt andra faktorer som lånebelopp, löptid, o.s.v. Rent generellt gäller kraven att du:

  • Har fyllt 18 år
  • Är svensk medborgare
  • Folkbokförd i Sverige sedan minst 3 år tillbaka
  • Har ett svenskt mobilnummer
  • Taxerar en inkomst av tjänst, alltså har någon form av inkomst
  • Du har inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten
  • Är fri från betalningsanmärkningar eller inte fått någon ny de senaste sex månaderna

Många långivare kräver dock mer och ser helst att du uppfyller följande krav:

  • 20 år eller äldre
  • Anställd med heltidstjänst, helst tillsvidare
  • Inga betalningsanmärkningar
  • Låg skuldkvot eller inga lån alls sen tidigare

Privatlån ränta – Vad kan det bli?

En utmaning du har som låntagare är att alla som erbjuder lite större privatlån eller blancolån använder sig av individuell ränta. Det går alltså aldrig att förutspå en ränta eftersom varje långivare har sina egna kriterier för att räkna fram dina villkor. De faktorer du kan använda för att bedöma vilken ränta du ska få är:

  • Vilket räntespann långivaren erbjuder, ex.vis 2,95-19,95% i ränta
  • Vilken snittränta har långivaren för sina kunder. Många väljer att inte dela med sig av den siffran men fråga alltid.
  • Om långivarens verkar satsa på kunder med hög eller låg risk
  • Om du har en stark eller svag privatekonomi (Höga inkomster, fasta inkomster, låga skulder, låga omkostnader, betalningsanmärkningar osv)

Varje långivare sätter själv de faktorer de värderar som bra eller dåliga hos sina kunder. Samtidigt kan du använda de här kriterierna för att bilda dig en uppfattning om ett erbjudande är bra eller dåligt för dig. Ansök alltid om lån hos flera aktörer samtidigt, både låneförmedlare och direkt hos några långivare. Om du inte söker lån så ofta gör det inget att få 3-4 slagningar i UC vid samma tillfälle. Huvudsaken är att du får en uppfattning vad en bra ränta är för dig och vilken långivare du slutligen ska välja.

Hela din ekonomi påverkar räntan

Hela din ekonomiska situation spelar roll. Gemensamt för alla långivare är att de räknar på dina inkomster för att se din betalningsförmåga. Bidrag som CSN och socialbidrag ingår inte som inkomster. Däremot brukar sjukersättning och pension göra det. En del långivare räknar också in extrainkomster om du giggar utöver ditt heltidsarbete, föreläser eller säljer hantverk på mässor som hobby eller något liknande.

De kollar även på livssituation, har du exempelvis varit gift i några år anses detta vara en form av säkerhet och räntan kan då bli lägre. De kollar även på boendesituationen, exempelvis hur länge du bott på ett ställe och så vidare.

Hur sätts räntan på ditt privatlån

Hur sätts räntan?

Räntan sätts individuellt för privatlån. För att avgöra vilken ränta just du ska betala tittar långivaren på aspekterna nedan.

  • Önskat lånebelopp
  • Önskad avbetalningstid
  • Kreditvärdighet
  • Inkomst
  • Arbetssituation
  • Befintliga tillgångar
  • Ekonomisk situation i övrigt
  • Civilstånd

Hur ansöker jag om ett privatlån?

Att ansöka om ett blancolån är enkelt. Du kan välja mellan att ansöka via internet eller besöka långivarens kontor.

För att ansöka via internet väljer du önskat lånebelopp och löptid. Därefter fyller du i långivarens ansökningsformulär och legitimerar dig via BankID. Det förekommer att långivarna ber om kompletterande information, som anställningsavtal och liknande.

Många upplever en snabb och smidig ansökningsprocess. Ofta får du svar inom 1-2 dagar och ibland snabbare än så.

Du kan också ansöka på långivarens kontor. Då får du prata med en handläggare som du kan diskutera dina önskemål med.

Hur snabbt betalas lånet ut?

Utbetalningstiden beror på vilket belopp du ansöker om och vilken långivare du väljer. I regel tar det längre tid att erhålla ett högt belopp. Om du ansöker om blancolån på 200 000 kr bör du därför räkna med ett par dagar eller en vecka. I särskilda fall kan det ta över en vecka.

Snabba utbetalningar

Idag finns det utlånare som samarbetar med bl.a. Trustly och som har öppet även under kvällar och helger. När du ansöker om lån hos en sådan långivare kan du räkna med att pengarna kommer in på ditt konto bara någon minut efter att din ansökan blivit godkänd. Notera dock att den här typen av rekordsnabba utbetalningar främst gäller lägre belopp.

Räkna på lån och jämför villkor

Hur kan jag jämföra privatlån?

Idag går det att hitta bra låneförmedlare på nätet på bara några minuter. Det är enkelt, gratis och mycket tidsparande. Följ följande steg för att jämföra lån på bästa sätt:

  • Läs mer om våra samarbetspartners och välj någon eller några du vill ansöka om lån hos.
  • Skriv in hur mycket du ha i blancolån och hur lång din amorteringstid
  • Ange personlig information så som mobilnummer, personnummer, namn och adress med mera
  • På samma sida kan du lägga till en medsökande om det är fallet
  • Skicka iväg ansökan
  • När ansökan är ivägskickad görs det endast en kreditupplysning och din ansökan går ut till ett flertal banker och långivare
  • Du får tillbaka skräddarsydda låneförslag från långivare och väljer sedan det erbjudande som passar dig bäst

Kom ihåg att det inte kostar någonting att jämföra lån och du är aldrig bunden till att faktiskt ta ett lån, oavsett om du tagit hjälp av en låneförmedlare eller kontaktat en långivare direkt.

Privatlån utan anställning

Du kan bli beviljad ett blancolån även om du saknar fast arbete. Exempelvis finns det långivare som riktar sig särskilt till studerande och den som saknar heltidstjänst. Även arbetssökande och pensionärer kan bli beviljade lån. Långivarna kräver alltid någon form av inkomst, från timanställning, vikariat, deltidsarbete, giggande på projekt, pensionsutbetalningar eller sjukersättning.

Privatlån trots betalningsanmärkningar

Numer är det relativt enkelt att få blancolån även om man har betalningsanmärkningar. Det finns en hel del långivare som beviljar privatlån även till konsumenter som har flera anmärkningar. För att du ska kunna få lån trots betalningsanmärkningar bör du uppfylla nedanstående krav.

  • Du har en stabil ekonomi i dagsläget
  • Deklarationen innehåller en taxerad inkomst av tjänst
  • Betalningshistoriken är god, inga ärenden hos Kronofogden
  • Betalningsanmärkningarna registrerades för sex månader sedan eller tidigare.

Privatlån med medsökande

Du kan ansöka om ett blancolån antingen själv eller med någon annan. När du har en medsökande är ni båda ansvariga för lånet, men det finns även andra fördelar. Exempelvis kan ni bli beviljade ett högre lånebelopp och lägre ränta, även om den ena av er saknar arbete.

Vid blancolån med medsökande görs en kreditupplysning på båda två som ansöker. Långivaren tittar således på bådas inkomster, eventuella skulder, betalningsanmärkningar, o.s.v.

Privatlån med fast ränta, vad är det?

Privatlån med fast ränta innebär att den ränta du får är densamma under hela återbetalningstiden. Alternativet är att ha en ”vanlig” eller rörlig ränta som kan höjas eller sänkas beroende på förändringar i marknadsräntan (reporäntan och därmed bankerna inlåningsräntor). Fördelen med fast ränta är att du har full koll på vad ditt lån kostar. När du har en rörlig ränta går räntan både upp och ner vilket kan kännas en aning osäkert.

Vad är en kreditupplysning?

När en konsument ansöker om ett privatlån eller någon annan form av lån utan säkerhet måste långivaren göra en kreditupplysning. En sådan upplysning innehåller information om konsumentens taxerade inkomst, befintliga lån, adress, civilstånd o.s.v.

Kreditupplysningen står till grund för långivarens kreditbedömning. Med den som utgångspunkt avgör utlånaren om konsumenten har de ekonomiska förutsättningarna att klara av ett lån.

Syftet med en kreditupplysning är främst att skydda konsumenten från överskuldsättning. Den medför även ett skydd för långivaren, eftersom en konsument med dålig betalningsförmåga innebär en högre risk.

Nominell och effektiv ränta

Innan man ansöker om lån bör man vara medveten om att det finns två olika räntor att ta i beaktande. Det handlar om den nominella räntan, som är själva räntan på lånet, och den effektiva räntan, som är den totala räntan inklusive alla avgifter som lånet medför.

För att få en klar bild av hur hög den faktiska kostnaden kommer att bli bör du titta på den effektiva räntan.

Andra kostnader för privatlån

Ett privatlån medför även andra kostnader än räntan. Exakt hur kostnaderna ser ut beror på vilken långivare du vänder dig till, men nästan alla utlånare tar ut någon eller flera av avgifterna nedan.

  • Administrationsavgift
  • Fakturaavgift
  • Förlängningsavgift
  • Förseningsavgift

Vad bör man tänka på innan man ansöker om konsumtionslån?

Innan du ansöker om ett konsumtionslån bör du fundera på nedanstående frågor.

  • Behöver du verkligen ett nytt lån?
  • Har du råd med lånet?
  • Hur kreditvärdig är du?
  • Vilken effekt skulle lånet kunna få på din kreditvärdighet?
  • Har du jämfört olika långivare?

Genom att tänka dig för ordentligt och lägga tid på att jämföra olika alternativ kan du spara en hel del pengar i ränta. Var också noga med att läsa långivarnas villkor ordentligt.

Att återbetala ett privatlån

När du blir beviljad ett blancolån har du två delar att betala: själva lånebeloppet och räntan. Betalningen av kapitalbeloppet kallas för amortering, vilket inte är samma sak som avbetalning. Ordet avbetalning syftar på betalning av den fullständiga summan, d.v.s. kapitalbeloppet plus räntan.

Flertalet privatlån har rak amortering. Det innebär att ju längre du kommer med amorteringen, desto mindre kommer du att betala i ränta. Räntan betalas på kapitalbeloppet, vilket innebär att när kapitalbeloppet minskar betalar du ränta på ett mindre belopp.

Därför är det alltid en god idé att försöka betala av lånet så snabbt som möjligt. På det sättet kan du spara tusentals kronor på räntekostnaderna.

Vad händer om jag inte kan betala?

Om du får svårt för att betala bör du kontakta långivaren omgående. I många fall kan du skjuta upp betalningen en månad. Ibland går det även att göra om avbetalningsplanen så att den månatliga betalningen blir lägre.

Skulle en månadsbetalning utebli får du en påminnelse, varefter fakturan skickas till inkasso. Om fakturan fortfarande inte blir betald kan hela lånet gå vidare till inkassobolaget. Då finns det möjlighet att dela upp betalningen. I de fall då betalningen fortfarande uteblir skickas ärendet till Kronofogdemyndigheten.

Sammanfattning

Ett privatlån är ofta ett utmärkt alternativ för dig som behöver låna pengar. Du har stor frihet i valet av både lånebelopp och löptid, vilket gör blancolånet till ett väldigt flexibelt lån. Med tanke på att det finns så många banker och andra långivare som erbjuder just blancolån är det också relativt enkelt att hitta ett alternativ som passar just dig.

Bland fördelarna med blancolån finns räntan, som är betydligt lägre än på t.ex. snabblån. Ett blancolån är alltid att föredra även om du bara vill låna ett mindre belopp. Även löptiden är längre, vilket innebär att du kan betala tillbaka lånet i en takt som passar dig.

Dessutom kan du använda ett privatlån till vad du vill, utan att lämna någon säkerhet. Fördelarna med blancolån är således många, vilket gör låneformen till ett perfekt alternativ för flertalet konsumenter.

20 frågor och svar om privatlån

Kan jag ta privatlån utan UC?

Ja, de flesta långivarna tar sina kreditupplysningar via andra företag än UC. 

Kan jag ta ett privatlån utan jobb?

För att få ett lån beviljat måste du inte ha ett jobb men någon form av inkomst. Bidrag räknas inte som inkomst för att få lån.

Hur mycket brukar man kunna låna genom ett privatlån?

Från 5 000 kr upp till 600 000 kr

Är det skillnad på privatlån och blancolån?

Nej, båda två är lån som tas utan säkerhet. Bankerna kallade det tidigare för blancolån vilket nu benämns som just privatlån eller konsumtionslån.

Är smslån privatlån?

Nej, smslån är lån utan säkerhet, dvs. konsumtionslån. Det är inte privatlån eftersom de har kortare återbetalningstider och oftast ingen individuell räntesättning.

Finns det privatlån för mig med betalningsanmärkningar?

Ja, många långivare beviljar privatlån även om du har betalningsanmärkningar.

Finns det lån utan kreditupplysning?

Ja, du kan ansöka om lån med säkerhet eller pant utan att en kreditupplysning måste göras. Det gäller dock inte privatlån som är lån utan säkerhet.

Är samlingslån samma som privatlån?

Samlingslån är ett uttryck som innebär att du lånar pengar för att lösa andra lån. Ett privatlån kan användas som samlingslån.

Kan jag ta privatlån till kontantinsats på husköp?

Ja, blir du beviljad ett lån får du använda pengarna till vad du vill.

Kan jag låna utan att ha fast anställning?

I vissa fall ja. I de flesta fall behöver du visa att du har någon form av anställning så som timanställd eller egenföretagare.

Jag driver företag, kan jag ändå ta privatlån?

Ja, som företagare kan du i vissa fall få sämre villkor på privatlån än den som har fast anställning får. Det beror på hur ditt företags ekonomi ser ut och hur länge du tagit ut en jämn och återkommande lön.

Vilken är den lägsta räntan ett privatlån kan ha?

Du får räkna med minst en ränta på marknadsräntan (reporäntan) plus en eller ett par procent.

Hopbakslån, är det ett privatlån?

Ja det är en form av privatlån. Du bakar samman alla lån till ett och samma privatlån.

Kan jag bli beviljad ett privatlån trots skulder hos Kronofogdemyndigheten?

Nej, du kan inte bli beviljad ett traditionellt blancolån om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Däremot kan du ansöka om så kallade omstartslån eller nystartslån som hjälper dig att betala skulderna till fogden och komma på fötter ekonomiskt.

Kan jag få ett blancolån om jag är i utlandet?

Du kan ansöka om ett blancolån oavsett var du befinner dig. Så länge du har tillgång till BankID och kan verifiera din identitet går det bra att låna även om du är utomlands. Pengarna överförs till ditt konto som vanligt, så du behöver bara ditt bankkort.
Det är möjligt att ansöka även utan BankID, men då bör du räkna med en betydligt längre process. Däremot är det sällan möjligt att få lånet utbetalat till ett utländskt konto.

Kan jag få ett privatlån om jag saknar inkomst?

Om du saknar inkomst är det ytterst svårt att få ett blancolån. En del långivare har överseende med arbetslöshet, men det beror på att man godtar andra inkomster. A-kassa, sjukersättning och pension kan vara tillräckligt i vissa fall, men du måste ha någon form av inkomst. Utlånare får inte bevilja låneprodukter till konsumenter om det inte står klart att det finns en rimlig återbetalningsförmåga.

Kan jag betala av ett privatlån i förtid?

Ja, vanligtvis är det fullt möjligt eftersom flertalet privatlån har rak amortering. Titta dock igenom långivarens villkor ordentligt innan du ansöker om lånet. Då får du en klar bild av vad som gäller för just den långivaren.

Kan jag ta ett privatlån genom en låneförmedlare?

Ja, Alla låneförmedlare jämför och erbjuder privatlån. Det finns också låneförmedlare som erbjuder snabblån även om det inte är lika vanligt.

Kan jag få ett privatlån för att samla mina smålån och krediter?

Ja, du kan definitivt ansöka om ett privatlån för att samla dina smålån och krediter. Det är ofta ett fördelaktigt val eftersom smålån och krediter i regel har högre räntor. Genom att samla lånen kan du därmed sänka dina räntekostnader.

När bör jag välja just blancolån?

Ett blancolån är nästan alltid ett bra alternativ när du ska låna pengar. Det fungerar lika bra när du behöver några tusen kronor som när du vill bygga ut din bostad. Lånet kan användas när du vill köpa nya möbler, renovera badrummen, utöka semestern, o.s.v.

Räkneexempel för ett privatlån

Om du tar ett blancolån på 100 000 kr med 60 månaders återbetalning. Ett annuitetslån med en ränta på 7 % med en uppläggningsavgift på 300 kr samt aviavgift på 25 kr per månad:

Effektiv ränta: 7,93%

Total ränta och avgifter för lånet: 20 607 kr