Hur får man låg ränta på sitt privatlån?

Hur får man låg ränta på sitt privatlån?

Det finns många banker och långivare på marknaden. Beroende på vilken typ av kund du är kommer du passa bra hos olika banker. Förstå vilken kundgrupp du tillhör och vilka du ska förhandla med om ditt nästa privatlån. Så här fungerar lånemarknaden, på riktigt.

Privatlån med låg ränta kan du få när du vet vem du ska kontakta, och varför. Det är viktigt att du är påläst och vet vad du letar efter. På det sättet ökar chanserna att du kan få ett konsumtionslån eller blancolån med låg ränta. Kom ihåg det vi sagt förut, förhandla med de banker som letar efter kunder som dig. 

Vilken bank ska du välja?

Vilken bank ska du kontakta för att få ett privatlån med låg ränta?

Beroende på hur din ekonomi ser ut och vilken kreditvärdighet du har kommer olika banker vara intresserade av dig som kund. Enkelt kan man dela upp långivarna i fyra olika kategorier:

  • De som vill ha säkra kort. Stark ekonomi och en låg risk för banken. Låga räntor och gärna någon form av helkundstänkande
  • De som kan erbjuda lån till alla och vill ha en bred kundbas
  • De som hjälper dig med enstaka betalningsanmärkning men överlag en stabil ekonomi
  • Omstartslån och nystartslån, för dig som behöver göra en riktig turnaround
  1. Lånbelopp
    10000 kr - 40000 kr
    Effektiv ränta
    16,33 % - 29,99 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    12 mån - 7 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    39 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Fast ränta 9,84-21,60%. Effektiv ränta 16,33% - 29,99% (2018-01-02). Totalt belopp att betala 16 262 - 22 064:-. Löptid min 12-max 84 mån. Max effektiv ränta 29,99%. Administrationsavgift tillkommer utöver månadsbeloppet (19:-/mån vid autogiro, annars 39:-/mån).
  2. Lånbelopp
    10000 kr - 50000 kr
    Effektiv ränta
    29,00 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    1 år - 8 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    0 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Ja
    Lånexempel 
    Räkneexempel: Om du lånar 30.000 kronor med en återbetalningstid om 60 månader och följer avtalad plan kommer den effektiva årsräntan att uppgå till 29,00 % och den nominella fasta årsräntan till 25,74 %. Månadskostnaden kommer att vara 894 kronor och du kommer totalt att ha betalat 53.640 kronor (d.v.s. 749 kronor x 60 månader) när lånet är återbetalat. Detta innebär att kostnaden för krediten blir 23.640 kronor.
  3. Lånbelopp
    5000 kr - 40000 kr
    Effektiv ränta
    29,30 %
    Åldersgräns
    18 år
    Återbetalningstid
    1 år - 5 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    0 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Prisexempel: Låna 20 000 kr med återbetalningstid på 3 år och nominell bunden ränta på 26%. Uppläggningsavgift 0 kr, administrationsavgift 0 kr, effektivränta 29,3%, totalt att återbetala 28 873 kr (802 kr per månad i 36 månader).
  4. Lånbelopp
    2000 kr - 50000 kr
    Effektiv ränta
    14,00 % - 19,00 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    0 mån - 6 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    0 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Exempel på lån hos Fairlo: Effektiv ränta 18,00%, 2 000 kr, över 1 år. Kostnad 186 kr i månaden, totalt: 2 233 kr.
  5. Belopp
    5000 kr - 600000 kr
    Ränta
    2,95 % - 29,50 %
    Lånexempel
    Annuitetslån 14 år, 600 000:-, rörlig ränta 5.55 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 5.69 %, tot. belopp 864 306:-, kostnad 5 145:-/mån (168 avbet.).
    Varning gällande högkostnadskredit
    Det här är en högkostnadskredit
    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
    Mer info 
    Åldersgräns
    18 år
    Återbetalningstid
    1 år - 20 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    0 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Ja
  6. Lånbelopp
    30000 kr - 300000 kr
    Effektiv ränta
    3,90 % - 20,67 %
    Åldersgräns
    18 år
    Återbetalningstid
    2 år - 10 år
    Startavgift
    250 kr
    Månadsavgift
    45 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Kreditbelopp 90 000 kr, löptid 36 mån. Ränta: 8,25%. Uppläggningsavgift: 250 kr. Administrationsavgift 45 kr. Effektiv ränta: 9,94%. Totala kreditbeloppet: 90 000 kr. Kreditkostnad 13 774 kr. Månatlig betalning: 2 876 kr. Totala beloppet: 103 774 kr.
  7. Lånbelopp
    10000 kr - 40000 kr
    Effektiv ränta
    10,26 % - 27,35 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    12 mån - 7 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    39 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Fast ränta: 6,84 - 21,60%. Effektiv ränta 10,26% - 27,35% (2020-02-25). Totalt belopp att betala 26 528 - 38 245:-. Löptid min 12-max 84 mån. Max effektiv ränta 29,99%. Administrationsavgift tillkommer utöver månadsbeloppet (19:-/mån vid autogiro, annars 39:-/mån).
  8. Lånbelopp
    10000 kr - 100000 kr
    Effektiv ränta
    29,99 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    12 mån - 7 år
    Startavgift
    595 kr
    Månadsavgift
    39 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Representativt exempel: Du lånar 25 000 kr i 5 år med en ränta på 9,84 %. Räntekostnaden (6 872 kr) samt avgifter (1 754 kr) innebär en kostnad på 551 kr/mån (effektiv ränta 11,84 %).
  9. Lånbelopp
    10000 kr - 70000 kr
    Effektiv ränta
    29,00 %
    Åldersgräns
    18 år
    Återbetalningstid
    1 år - 5 år
    Startavgift
    0 kr
    Månadsavgift
    0 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Ja
    Lånexempel 
    Representativt exempel: Räntan är fast. För ett lån på 40.000 SEK med en 4-årig löptid är den nominella räntan 25.77%. Uppläggningsavgift: 0 kr. Årlig avgift: 0 kr. Månadsavgift: 0 kr. Den effektiva räntan är 29%. Det totala återbetalningsbeloppet: 64,488.96 kr. Månadsbetalning: 1,343.52 kr fördelat på 48 återbetalningar.
  10. Lånbelopp
    10000 kr - 150000 kr
    Effektiv ränta
    7,42 % - 29,99 %
    Åldersgräns
    20 år
    Återbetalningstid
    1 år - 10 år
    Startavgift
    595 kr
    Månadsavgift
    39 kr
    Räntefritt nykund
    Nej
    Godkänner med anmärkningar
    Nej
    Lånexempel 
    Räkneexempel utgår från ett lån om 100000SEK med 24 månader löptid. Fast ränta: 6,84 - 21,60%. Effektiv ränta 8,13% - 25,10% (2019-02-26). Totalt belopp att betala 108 374 - 125 227:-. Löptid min 12-max 120 mån. Max effektiv ränta 29,99%. Administrationsavgift tillkommer utöver månadsbeloppet (19:-/mån vid autogiro, annars 39:-/mån).

Säkra kort – Blancolån till låg ränta

Om du har fast jobb sen länge, stabil ekonomi, inga lån eller i stort sett bara ett bolån och något kreditkort kan det här vara din kategori. Du behöver inte låna för att få vardagen att gå runt. Om du lånar är det för att köpa en bil eller krydda vardagen med en exklusiv resa. Det kan också handla om ett lån till kontantinsats på ett nytt hus. Ansök gärna hos flera långivare på samma gång och utmana dem att erbjuda en riktigt låg ränta på ditt privatlån. För små belopp, när du ska låna mindre än 5 000 kr är smslån det du ska titta närmare på.

Privatlån med låg högsta ränta

Det finns ett antal långivare som gärna vill låna ut pengar till dig. De kommer konkurrera med storbankerna eftersom du antagligen kan få ett lån även där. Du ska leta efter låneföretag som har låga räntor. Inte bara låg lägsta ränta utan också en låg högsta ränta. På det sättet vet du att de enbart vänder sig till privatperson med god ekonomi.

Lån till alla

Stormarknaden för blancolån med låg ränta kommer alltid finnas där, precis som stormarknaden för livsmedel. Oavsett om du har fast anställning och en miljon på sparkontot eller om du arbetar deltid och har svårt att få vardagen att gå runt kan det här vara en långivare för dig.

Blancolån med stort räntespann

De här långivarna utmärker sig genom att de har ett brett räntespann. Räntor från 3% upp till 30% är inte ovanligt för samma lån utan säkerhet. Anledningen är att de kan tänka sig att låna ut pengar till i princip alla, så länge de får en bra ränta för lånet. Här har du fördelen att de antagligen beviljar dig ett lån. Men kom ihåg att det också är finns en viss prutmån på erbjudandet.

Privatlån för dig med enstaka betalningsanmärkningar

Har du en trasslig historik som ligger dig i fatet men har vänt på steken och börjat sköta dig? Då kommer många långivare tyvärr vända dig ryggen eftersom de alltid värderar din betalningshistorik. Du ska hitta en långivare som ser framåt och räknar på vad du gör nu och kommer göra framöver.
De här långivarna är framåtblickande men kräver fortfarande att du har en stabil ekonomi. De kan satsa men gör det på väl valda kunder. Här kan ett privatlån med låg ränta ofta hamna uppåt 20%. Dyrt kan man tycka men fortfarande billigare än de flesta snabblånen på marknaden.

När du behöver ett omstartslån

Omstartslån och nystartslån

Har du hamnat i en ond spiral av lån som är för dyra att betala av och nya lån som du försöker släcka bränder med?
Skulle du kunnat vara med i Lyxfällan på TV3 så är det här den gruppen lån som du ska söka. Du får räkna med att de flesta långivarna kommer neka dig lån. Om du ska få ett lån kräver det att du visar på följande:

  • En ambition att upprätta och hålla en fungerande budget
  • Vilka skillnader du har gjort och är beredd att göra för att betala av dina skulder
  • Vad du gör för att få in extra pengar som du kan betala av de värsta lånen med
  • Att du har någon form av återkommande inkomst, gärna fast anställning men flera extra jobb, eget företag och liknande är också viktiga inkomstkällor

När den låga räntan är hög

Du kan få ett omstartslån om du visar på att du har arbetat med eller aktivt försöker genomföra de här åtgärderna. Varje långivare och varje låntagare har sin unika situation, därför kan vi inte garantera något. Det enda vi kan göra är att berätta hur du kan förbättra dina odds. Kom ihåg att ett blancolån med låg ränta i det här fallet innebär ett lån med mer än 20% i ränta. Försök gärna få en lång amorteringstid för att minska månadskostnaden.

Lån med låg ränta och individuell ränta. Möjlighet och utmaning på samma gång.
Lån med låg ränta och individuell räntesättning. En möjlighet och en utmaning på samma gång.

Individuell ränta

Som vid de flesta lån sätts räntan individuellt när du ansöker om ett privatlån. Oftast finns det en effektiv ränta som är ”minimum” för hur låg räntan kan tänkas bli. Det finns även ett maxtak. Räntan är oftast rörlig och den kan gå upp emot 30 procent och ibland till och med högre än så.
Det gör att du som kund kan räkna på ett ”worst case scenario” för om du har råd med lånet eller inte. I bästa fall får du ett privatlån med låg ränta men det är bra att vara förberedd på sämre villkor än ”idealfallet”. Det är inte helt chockerande att ju bättre ekonomi du har desto bättre blir räntan. Genom en bra ekonomi ser långivaren eller banken att du har god återbetalningsförmåga vilket gör att de kan sätta en lägre ränta.

Lån med säkerhet är svårt att hitta

Även ett privatlån med låg ränta kan vara dyrare än ett lån med säkerhet. Anledningen är givetvis att det inte finns något att sätta i pant för lånet. Det vanligaste lånet med säkerhet är hypotekslån, dvs. bostadslån. utöver det är det framför allt billån som kan tecknas med säkerhet. Här är det inte givet att räntan blir lägre för att du sätter bilen i pant. Ett blancolån med låg ränta kan i vissa lägen vara bättre än ett billån med bilen som säkerhet. Ofta krävs dessutom en kontantinsats på en del av beloppet du köper bilen för. Utöver billån och hypotekslån är det framför allt mindre pantbankslån som kan tecknas mot en säkerhet. Lån hos pantbanker tas på korta tidsperioder, 1 till 3 månader är vanligast. Beloppen är sällan högre än 20-30 000 kr.

Kreditupplysningen

Långivaren gör en kreditkoll på dig efter att du skickat in ansökan för att se dina möjligheter och återbetalningsförmåga. Det som spelar in när räntan sätts för dig är bland annat: 

  • Långivare – Givetvis är räntan mycket beroende på långivare. Kom ihåg att jämföra lån via minst en låneförmedlare och ett par långivare för att få fler förslag. På så sätt får du en överblick över hur räntan kan variera mellan de olika långivarna
  • Inkomst – Varje långivare kollar främst på pengarna du får in. Det ger dem underlag för din betalningsförmåga. I din inkomst räknas dock inte någon form av bidrag så som barnbidrag eller a-kassa och inte heller försäkringar.
  • Tidigare skulder – Har du tidigare hamnat i någon form av skuldfälla räknas det in i hanteringen av ditt lån. Har du skött dina skulder på ett korrekt sätt tidigare ger det dig högre kreditvärdighet vilket innebär lägre ränta.
  • Livssituation – Har du ingen fast anställning kan detta spela in i din ansökan. Om du riskerar att förlora inkomst spelar det in i hur räntan sätts. Har du exempelvis flyttat mycket kan det räknas som något osäkert och försämra dina lånevillkor. 
  • Medsökande – Har du någon medsökande på lånet räknas det som en extra säkerhet för långivaren vilket förbättrar lånevillkoren.
  • Fasta utgifter – De fasta utgifterna ses också över, sådant som med andra ord inte går att dra ner på. 
  • Hur stort lånet är – Ju större lån desto högre ränta i de flesta fallen. När långivaren lånar ut mer pengar tar de en större risk vilket gör att räntan stiger en aning. 

Lån med låg ränta utan säkerhet – hur får man det? 

Det finns en hel del långivare som använder sig av andra kreditinformationsföretag vid kreditupplysningar än UC. Det gör att din kreditvärdighet inte påverkas. I många fall är ett privatlån som sagt lite dyrare än lån med säkerhet, men det går att hitta långivare med lägre ränta.

Det lättaste sättet att gå till väga, är genom att jämföra lån via en låneförmedlare som oftast samarbetar med ett flertal banker och långivare. Vid ansökan om privatlån behövs det i princip aldrig någon säkerhet mer än en taxerad inkomst. Vill du få ner räntan kan du kolla här ovan vad det är som spelar in när räntan avgörs.

Tips – Hur kan jag höja min kreditvärdighet?

Du kan höja din kreditvärdighet på följande sätt:

  • Betala alltid dina fakturor och skulder i tid
  • Se till att betala av lån så de försvinner helt och hållet
  • Klipp gamla kreditkort men säg också upp kontot. På det sättet minskar du ditt totala utnyttjade kreditbelopp
  • Höj din inkomst, ta ett extrajobb om det finns chans till det
  • Minska antalet kreditupplysningar genom att inte köpa på avbetalning (eller ta smålån utan uc om du måste låna)
Tänka på när du ska ta lån

Vad ska jag tänka på när jag ska ta ett privatlån?

Tänk alltid på att hålla koll på inkomster och utgifter innan du ansöker om ett privatlån. Förseningsavgifterna är oftast höga och det kan i vissa fall tillkomma aviavgifter och uppläggningsavgifter. All den här informationen hittar du på respektive långivares hemsida, så, se till att läs villkoren ordentligt innan du godkänner något. 

Medsökande kan ge lägre ränta

Om det är så att din ekonomiska situation kan komma att ändras framöver, eller bara för bättre villkor – fundera på om du kan ha en medsökande på lånet. Genom att ha en medsökande får du bättre lånevillkor då banken känner en större trygghet. 

Kan jag få ett blancolån med låg ränta trots betalningsanmärkningar?

Kom ihåg det vi skrev tidigare. Har du betalningsanmärkningar finns det en viss grupp långivare som vill ha dig som kund. Du tillhör då en annan ”riskklass” i bankernas ögon, än innan du fick anmärkningar. Du kommer alltså få en högre ränta när du lånar. Trots det kan du få ett blancolån med ”låg” ränta, givet din risknivå. I den här gruppen låntagare är det viktigt att du inte har något skuldsaldo hos Kronofogden. Har du tillhör du den sista kategorin och kan endast få lån genom omstartslån och liknande.