Om kreditupplysningar

Kreditupplysningar är något som banker och långivare använder som underlag när de ska göra en riskbedömning kring en låntagares ekonomiska förutsättningar.

Banken vill se om du som låntagare har möjlighet att betala både den ränta och de amorteringar som följer med det lånet du ansöker om. Kreditvärdighet är ett mått på din förmåga att betala av lån.

Långivarna vill såklart ha denna information innan de eventuellt beviljar ett lån, för att minska risken att ge ut ett lån som du sen inte kan betala tillbaka. 

Enligt konsumentkreditlagen är banker och långivare skyldiga att göra en kreditupplysning innan de beviljar en privatperson ett lån.

Kreditupplysningar används inte bara när du ansöker om lån. Varje gång du ingår ett hyresavtal, tecknar ett abonnemang eller liknande kan motparten skicka in en förfrågan om din kreditvärdighet.

Kreditupplysningar – Så går det till

Som svensk medborgare är du inskriven i svensk försäkringskassa och betalar skatt till Skatteverket samt är registrerad i svenska register för ägande av fastigheter och om du har barn eller är gift. Har du ett skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten är det givetvis även det registrerat som en offentlig handling. 

Ett kreditupplysningsföretag som exempelvis UC hämtar in data från offentliga register om alla svenska medborgare. På det sättet har de uppdaterad siffror på bland annat din deklarerade inkomst. 

När du ansöker om lån görs kreditupplysningar

Ansöker du om ett lån hos en långivare som samarbetar med UC kommer de att skicka en förfrågan till UC om din privatekonomiska situation. Varje förfrågan registreras och sparas hos UC. Blir du beviljad ett lån kommer även själva kreditutrymmet noteras i deras register.

På det här sättet kan en upplysningscentral spara och samordna ett underlag för dina inkomster och skulder och utifrån detta räkna fram en kreditvärdighet eller kreditscore för dig.

Att ansöka om lån utan UC

När du ansöker om lån utan UC genomförs kreditupplysningen av en annan aktör på marknaden. Det innebär att en upplysningscentral inte alltid har all information om alla medborgares ekonomi. 

Olika kreditupplysningar

Det finns olika typer av kreditupplysningar när det gäller privatpersoner. Här nedan presenterar vi därför vilka dessa är och vad som skiljer de åt.

Mikro personupplysning

Den här typen av upplysning är enklare och innehåller enbart information kring ditt namn, adress och om du har några betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden.

Personupplysning

Detta är egentligen bara ett annat namn för kreditupplysning på en privatperson. Om en upplysningscentral gör denna upplysning på dig, vilket är den vanligaste vid lite större lån, innehåller den mer ingående information.

Även här inhämtar de ditt namn, adress och eventuella betalningsanmärkningar. Förutom det får de också information kring din inkomst de senaste 2 åren. De kollar även om du äger någon fastighet och om du har äktenskapsförord.

Många personupplysningar på kort tid påverkar din kreditvärdighet negativt.

Vilka olika företag finns det som gör kreditupplysningar?

I Sverige brukar man säga att det finns framförallt 5 stora företag som genomför kreditupplysningar. 

• UC
• Bisnode
• Creditsafe
• Syna
• Decidas

UC

Detta är den absolut mest välkända och du som låntagare har säkert stött på just namnet UC. Det är en förkortning för Upplysningscentralen.

Bolaget bildades redan 1977 och ägdes tidigare av de svenska storbankerna vilket bidrog till deras starka ställning. Numera ägs de av den finska koncernen Enento Group.

Det är vanligt att banker och långivare använder sig av UC vid framförallt större lån som privatlån eller bolån.

En anledning till det är att långivarna vid större lån vill ha så mycket information som möjligt om dig som låntagare.

De anses ofta vara den ledande aktören vid denna typ av lån eftersom de ger mer ingående information än många andra aktörer på marknaden.

För dig som går i lånetankar kan det dock göra det svårare att beviljas lån.

Ska du ansöka om sms-lån, smålån eller vill ansöka om många olika lån för att kunna jämföra är det inte fördelaktigt om långivarna använder sig av UC.

Många kreditupplysningar på kort tid via UC kan nämligen försämra din kreditvärdighet.

Kreditupplysningar som gjorts av UC sparas och andra aktörer kan ta del av denna information.

Creditsafe:

Ett företag som från början kommer från Norge och funnits sedan 1997. De har sedan starten vuxit väldigt snabbt och ingår nu i Creditsafe Group som anses vara världens största kreditupplysningsföretag.

Deras huvudkontor för den skandinaviska marknaden ligger i Göteborg.

De är ett vanligt alternativ för de långivare som erbjuder framförallt snabblån och lån utan UC. Vid den typen av lån är de störst på den svenska marknaden.

En fördel med deras kreditupplysning är att de inte delar informationen med Upplysningscentralen. Om du ansöker om lån hos flera olika aktörer men där alla använder sig av Creditsafe så påverkar det inte din kreditvärdighet.

Eftersom många låntagare aktivt söker lån utan UC har Creditsafe kommit att bli en viktig och populär partner för många långivare.

Bisnode:

Ett svenskt företag som funnits ända sedan 1988 och har därför varit ett alternativ till UC under en lång tid.

Ratos äger 70% av Bisnode tillsammans med Bonnier-koncernen som äger resterande 30%.

De dyker också även upp ofta i samband med lån till privatpersoner eftersom de är en av de 3 största aktörerna i Sverige.

Många tror att det bara är hos UC som de väger in antalet kreditupplysningar men det gör även Bisnode. Däremot väger inte detta lika tungt hos Bisnode, vilket gör att deras tjänst är populär.

Att tänka på för dig som låntagare:

Du bör alltid tänka efter innan du ansöker om lån och kolla upp vem som utför kreditupplysningen. Om du ansöker om flera lån på kort tid riskerar det att påverka din kreditvärdighet.

Vill du jämföra olika lån kan därför en jämförelsetjänst vara en bra väg att gå. 

De utför också en kreditupplysning i samband med din låneansökan eftersom lagen kräver det. Däremot tar de bara en som alla anslutna långivare sedan få dela på.