Låna pengar med Kreditguiden

Kreditguiden har som uppdrag att hjälpa svenska företag och privatpersoner att sammanställa information om lån så att du som konsument kan göra en objektiv jämförelse på de alternativ som finns tillgängliga på den svenska kreditmarknaden.

Vi jämför enbart långivare som har tillstånd av Finansinspektionen (FI).

Vad kan man låna till?

Du kan låna pengar till vad du vill. En del låneformer är utvecklade för specifika ändamål, medan andra kan användas i vilket syfte som helst. Det går exempelvis att låna för att samla befintliga smålån, köpa en bostad, finansiera en resa eller för att unna dig något särskilt. Det viktiga är att hitta låneformen som matchar dina behov.

Olika låneformer

Idag finns det fyra huvudsakliga låneformer, nämligen snabblån, privatlån, billån och bolån. Nedan följer en kort beskrivning av de olika låneformerna, men på respektive undersida kan du hitta mer utförlig information om varje.

Snabblån

Låneprodukter som smslån, mikrolån och minilån är alla olika typer av snabblån. De utgörs av relativt låga belopp, kort löptid och höga räntesatser. Alla snabblån är högkostnadskrediter och lämpar sig bäst när du är i akut behov av några tusenlappar.

Privatlån

Ett privatlån är detsamma som ett blancolån eller ett konsumtionslån. Det är en låneform som oftast börjar runt 5 000 kronor och uppgår till cirka 600 000 kronor. Du får använda pengarna till vad du vill och återbetalningstiden ligger oftast mellan ett och femton år.

Billån

Om du vill köpa en bil kan du välja ett billån. Låneformen är särskilt utvecklad för just inköp av fordon och kan vara ett bra alternativ oavsett om du väljer en ny eller begagnad bil.

Bolån

Bolånet är för dig som vill köpa en bostad. Det är nästan alltid ett fördelaktigt alternativ med låg räntesats, lång löptid och bra villkor. De flesta väljer att ansöka om ett bolån hos en bank, men det finns även andra utlånare som erbjuder bolån.

Hur väljer jag rätt låneprodukt?

För att hitta rätt låneprodukt bör du fundera på nedanstående frågor.

  • Hur mycket vill du låna?
  • Vad vill du använda pengarna till?
  • Vilken löptid skulle passa dig bäst?
  • Hur hög får räntan vara?
  • Hur fort behöver du pengarna?

Som nämnt finns det flera olika låneformer som skiljer sig från varandra när det gäller aspekterna ovan. Om du vet precis t.ex. vilken räntesats och löptid du kan tänka dig kan du snabbt utesluta några av alternativen.

När du har en exakt bild av vad du är intresserad av bör du jämföra olika utlånare. Genom att besöka deras hemsidor kan du enkelt se vilka som skulle passa dig bäst.

Vilka krav ställer lånebolagen?

För att få låna pengar behöver du uppfylla några generella krav. De mest grundläggande listas nedan.

  • Du har fyllt 18 år
  • Du har ett konto i en svensk bank
  • Du har ett svenskt mobilnummer
  • Du är svensk medborgare
  • Du är folkbokförd i Sverige sedan ett par år tillbaka
  • Du har någon form av taxerad inkomst
  • Du har inga eller få betalningsanmärkningar
  • Du har inga aktiva skulder hos Kronofogden.

En del utlånare ställer dock högre krav. De viktigaste listas nedan.

  • Du har en tillsvidaretjänst på heltid
  • Du har arbetat på samma plats i minst ett år
  • Du har inga betalningsanmärkningar
  • Du har få eller inga befintliga smålån
  • Du har fyllt 20 år.

Olika krav för olika låneprodukter

Vilka krav som ställs på sökanden varierar även beroende på vilken låneform man väljer. Låneformen som är allra enklast att erhålla är snabblånet och det som brukar vara svårast att få är naturligtvis bolånet. Nästan vem som helst kan bli beviljad ett snabblån, men för att få ett bolån måste konsumenten ha en stadig och bra ekonomi.

Hur ser räntesatsen ut?

Räntesatsen beror dels på vilken låneform du väljer och dels på din egen kreditscoring. Eftersom räntan nästan alltid sätts individuellt är din egen ekonomi avgörande för hur mycket du kommer att få betala. Ju högre kreditscoring du har, desto lägre blir räntekostnaderna.

Nominell och effektiv ränta

Det är viktigt att förstå innebörden av nominell ränta och effektiv ränta. Med nominell ränta menas räntan på lånet, medan den effektiva räntan är den totala kostnaden. Den senare innefattar alla kostnader och eventuella dolda avgifter som tillkommer. Du bör därför alltid titta på den effektiva räntesatsen för att se hur hög den reella kostnaden kommer att bli.

Hur höga belopp kan jag få?

Hur mycket just du kan bli beviljad beror på din kreditscoring. Ju högre scoring du har, desto större chanser har du att bli beviljad vilken låneprodukt som helst.

Om du exempelvis är 30 år gammal, har en tillsvidaretjänst på heltid och saknar betalningsanmärkningar har du hög kreditscoring. Skulle du däremot vara 18 år och arbetssökande kan du ha svårare för att få lån.

Hur går ansökningen till?

Det enklaste är att ansöka via internet. I princip alla utlånare har välgjorda sajter där du enkelt kan låna. Du väljer lånebeloppet och löptiden som passar dig, varefter du fyller i utlånarens ansökningsformulär. Slutligen bekräftar du din identitet med hjälp av ditt BankID och inväntar besked från utlånaren. Hela processen är ytterst enkel och tar bara några minuter.

Vanligtvis tar det inte mer än någon minut innan du får svar. Ibland får du besked omgående, medan du i andra fall kan få vänta i ett par minuter eller timmar. Om du ansöker efter att utlånaren stängt för dagen kan du få vänta tills nästkommande bankdag.

Det är också möjligt att besöka lånebolagets kontor. Då får du prata med en handläggare som du kan diskutera dina önskemål med. Du ansöker på plats och får antingen svar med en gång eller kort därefter.

När betalas pengarna ut?

Pengarna betalas ut när långivaren har godkänt din ansökan. De flesta utlånare överför pengarna omgående, men det innebär inte att du erhåller dem med detsamma. Hur snabbt det hela sker beror på nedanstående faktorer.

  • Utlånarens öppettider
  • När din ansökan kommer in
  • Vilka betaltjänster utlånaren använder
  • Hur stor summa det rör sig om
  • Vilken bank du själv använder.

Transaktionen kan ta alltifrån en enda minut till flera bankdagar. Snabblån och privatlån kan synas på ditt konto omgående eller efter några minuter. Däremot kan det dröja lite längre om du väljer ett billån eller ett bolån. I vissa fall kan det ta över en vecka innan du mottar pengarna.

Rekordsnabba transaktioner

Numer är det möjligt att motta lånebeloppet även under sena kvällar och helger. Det beror på att en del lånebolag har specialiserat sig på just rekordsnabba låneformer och transaktioner. Utlånarna i fråga har öppet till runt klockan 22.00 på vardagar och till cirka 19.00 på helger. Därför har de möjlighet att behandla ansökningar som kommer in på eftermiddagen och kvällen. På så vis kan även överföringen av pengarna ske snabbare.

Rekordsnabba transaktioner sker också tack vare betaltjänsten Trustly. Företaget samarbetar med alla svenska banker, vilket innebär att lånebolag som använder tjänsten erbjuder omedelbara transaktioner. När en sådan utlånare överför pengarna till ditt konto kommer de således in på en gång.

Vilket skydd har konsumenten?

I Sverige är det först och främst Konsumentkreditlagen som reglerar låneprodukter riktade till konsumenter. Lagen sätter upp tydliga krav på näringsidkarna och omfattar både konsumenter och låntagare. Det innebär att lagen erbjuder ett skydd både innan du ingår avtal med utlånaren och efter att avtalet har ingåtts.

Eftersom lagen är tvingande är näringsidkaren skyldig att följa samtliga bestämmelser till konsumentens fördel. Det är tillåtet att erbjuda mer fördelaktiga villkor än vad som anges i lagen, men aldrig det motsatta. Konsumentkreditlagen är tvingande för alla näringsidkare som är verksamma på den svenska marknaden.

Om du upplever att en utlånare inte agerar på ett korrekt sätt kan du kontakta Konsumentverket eller Finansinspektionen. De kan ge dig råd kring hur du bör agera.

Lån utan UC

När du ansöker om ett lån måste utlånaren enligt lag ta en kreditupplysning på dig. Det sker genom att kontakta ett kreditupplysningsföretag och begära en sådan upplysning. Sveriges största kreditupplysningsföretag är Upplysningscentralen, men det finns även andra sådana företag, t.ex. Bisnode och Creditsafe. En låneprodukt utan UC är således en låneform där utlånaren tar kreditupplysningar via ett annat företag än just Upplysningscentralen.

Hur fungerar Upplysningscentralen?

Upplysningscentralen sparar alla kreditupplysningar som utlånare ber om. Den informationen görs dessutom tillgänglig för andra långivare i landet. Nackdelen med det är att många kreditupplysningar tyder på att du har svag ekonomi. Det gör i sin tur att din kreditscoring kan sjunka. Något som kan skada din scoring ännu mer är om du får avslag på en eller flera låneansökningar. Ju fler låneprodukter du ansöker om, desto mer sjunker din scoring.

Fördelen med lån utan UC

Företag som Creditsafe skiljer sig från Upplysningscentralen eftersom de inte gör kreditförfrågningarna lika synliga. Det är endast du, utlånaren, kreditupplysningsföretaget och ett begränsat antal andra utlånare som kan se informationen. Din ansökan blir således mer anonym. Därför blir dess effekt på din kreditscoring betydligt mindre.

Lån trots betalningsanmärkningar

Numer är det fullt möjligt att få lån även om man råkar ha en eller flera betalningsanmärkningar. Det finns många utlånare som erbjuder låneprodukter även till dig som tidigare haft ekonomiska svårigheter, så länge din ekonomi är stabil idag. I regel accepteras bara anmärkningar som registrerades för sex månader sedan eller tidigare. Om du fick en anmärkning förra månaden har du alltså sämre chanser att bli beviljad en ny låneprodukt.

Något som bör noteras är att konsumenter med betalningsanmärkningar främst kan få snabblån. Det finns utlånare som även erbjuder andra typer av låneprodukter, men de är inte lika många. I vilket fall som helst bör du räkna med en lite högre räntesats om du har betalningsanmärkningar.

Hur förbättrar jag mina chanser att få lån?

Det är alltid en god idé att försöka förbättra din kreditscoring, oavsett vilken låneprodukt du är intresserad av. Nedan framgår några exempel på hur du kan gå till väga för att nå ditt mål.

  • Betala av alla befintliga smålån och krediter
  • Avstå från köp via delbetalning
  • Försök att förbättra din inkomst
  • Sälj saker du inte behöver och öppna ett sparkonto.

Att betala tillbaka ett lån

Olika låneformer kan betalas tillbaka på olika sätt. Vanligtvis betalar man varje månad, men ibland kan man betala varje kvartal. För mindre lånebelopp brukar utlånaren kräva månadsbetalning, medan höga belopp även kan betalas kvartalsvis.

Rak amortering

Rak amortering innebär att du betalar samma belopp varje månad. Du betalar då både för kapitalbeloppet och för räntekostnaden. Eftersom kapitalbeloppet minskar varje månad minskar även räntebeloppet. Det fortsätter att minska med varje månadsbetalning. Ju snabbare du betalar av det totala lånebeloppet, desto mindre betalar du i räntekostnader. Låneprodukter med rak amortering kan därför vara mer fördelaktiga än annuitetslån.

Annuitetslån

När du betalar tillbaka ett annuitetslån betalar du också ett fast belopp varje månad. Däremot betalar du även samma räntebelopp ända tills du betalat för hela räntekostnaden. Att betala av kapitalbeloppet snabbare minskar alltså inte räntekostnaden. Räntebeloppet är konstant och det måste betalas oavsett hur snabbt kapitalbeloppet betalas.

Vid annuitetslån betalar man främst på räntebeloppet under de första månaderna eller åren. I takt med att det sjunker betalar man allt mer på kapitalbeloppet.

Att tänka på innan man lånar

Innan du ansöker om ett lån bör du fundera över frågorna nedan.

  • Behöver du verkligen ett nytt lån?
  • Kan din ekonomi klara av ännu en månatlig utgift?
  • Hur många smålån och krediter har du i dagsläget?
  • Vad har du för kreditscoring?
  • Hur skulle en ny låneprodukt kunna påverka din scoring?

Du bör också jämföra olika utlånare. Välj inte den första som verkar bra, utan överväg även andra alternativ och läs igenom villkoren noga. Du bör aldrig ingå ett låneavtal eller ens skicka in en ansökan innan du är fullt införstådd med vilka rättigheter och skyldigheter du har.

Är det en bra idé att låna?

Dagens låneprodukter kan hjälpa konsumenten med olika mål. Exempelvis kan ett privatlån göra det möjligt att läsa kurser och utbildningar både i Sverige och utomlands. Lånet kan därför resultera i att man får bättre förutsättningar i livet. På samma sätt kan ett bolån förbättra din tillvaro och därmed även ditt välmående. En låneprodukt kan således vara ett positivt verktyg som hjälper dig att förbättra ditt liv på olika sätt.

Det bör också nämnas att lån som sköts på ett ansvarsfullt sätt medför väldigt låga risker. Så länge du använder sunt förnuft och bara ingår avtal som du klarar av att respektera bör du inte oroa dig.

När bör man undvika lån?

Även om det finns många fördelar med att låna är det ibland bättre att vänta. Det gäller framför allt om du känner igen dig i påståendena nedan.

  • Du är svårt skuldsatt
  • Du har väldigt låg inkomst
  • Du är osäker på om du skulle klara av ännu en månatlig utgift.

Vanliga frågor

Är en låneansökan bindande?

Nej, den är inte bindande. Vid större lån talar man ofta om ett lånelöfte och det behöver inte utnyttjas. Du behöver alltså inte ta ut lånet även om du har fått ett löfte om ett visst belopp. När det gäller snabblån har du alltid rätt att häva avtalet. Konsumentkreditlagen fastställer att du har 14 dagar på dig att använda din ångerrätt. Notera att det ska vara 14 dagar efter att avtalet ingåtts, inte 14 dagar efter att lånebeloppet kommit in på ditt konto.

Är det säkert att ansöka via internet?

Ja, det är helt säkert. Alla utlånare som vänder sig till konsumenter är under tillsyn av Finansinspektionen. Det innebär att deras verksamhet är bevakad och granskad. Eftersom du dessutom legitimerar dig via BankID är det nästan omöjligt för cyberbrottslingar att komma åt din information. BankID och andra svenska e-legitimationer är bland världens säkraste tjänster.

Är vissa låneformer bättre än andra?

För dig som behöver ett par tusenlappar tills nästa lön kan ett snabblån vara ett utmärkt alternativ. Vill du däremot förlänga semestern en vecka kan ett litet privatlån vara på sin plats. Det är således din egen ekonomi och dina egna behov som avgör vilken låneform som är bäst.

Vad är skillnaden mellan snabblån och privatlån?

Både snabblån och privatlån kan ligga mellan 1 000 kronor och cirka 50 000 kronor. Privatlånen kan dock vara betydligt större än så, medan flertalet snabblån brukar vara mindre. I övrigt har snabblånen betydligt högre räntesats och de ska betalas tillbaka mycket snabbare.

Vilka lånebolag är mest seriösa?

Väletablerade svenska banker är garanterat seriösa aktörer som följer lagen på alla vis. Dessutom erbjuder de ofta låneprodukter med låga räntesatser. Det betyder dock inte att andra utlånare är oseriösa. Alla näringsidkare som erbjuder låneprodukter måste följa svensk lag. Dessutom är samtliga under tillsyn av Finansinspektionen och ska därför vara trygga val.

Vad händer vid utebliven betalning?

Om du inte betalar månadsfakturan i tid får du en påminnelse. Skulle betalningen utebli även då skickas ärendet till inkasso. Om du bara blir försenad med en enda faktura kan du enkelt komma i kapp, men om du av någon anledning inte kan betala under flera månader kan det totala lånebeloppet skickas till inkasso. I det skedet är det möjligt att göra en avbetalningsplan. Skulle du inte betala då heller skickas skulden vidare till Kronofogden, som har rätt att mäta ut din egendom.

Vilka möjligheter har konsumenter med skulder hos Kronofogden?

Det finns särskilda låneformer som utvecklats just för konsumenter med skulder hos Kronofogden. Nystartslånen, som de kallas, kan erhållas av konsumenter som försöker komma ur en jobbig ekonomisk situation. För att bli beviljad ett nystartslån måste du ha ett arbete, helst på heltid, och gärna även en medsökande.

Varför finns det så många långivare?

Förmögna privatpersoner kan tjäna mera genom att låna ut sina pengar till andra mot en viss ränta. Genom att låna ut till ett kreditbolag (som i sin tur lånar ut till dig), minskar risken att de inte ska få tillbaka sina pengar då varje utlånad hundralapp delas upp på flera olika låntagare (riskspridning).

Hur hög räntan blir beror på vilken risk kreditbolaget tar genom att låna ut sina pengar till just dig eller ditt företag.