Kan man ta ett privatlån till kontantinsats?

Att ta ett privatlån till kontantinsats kan vara steget in i ditt drömhus. Du kanske längtar efter ett sekelskifteshus på landet eller en nyproducerad lägenhet i innerstan. Att bo vackert och äga sitt boende är en känsla de flesta eftersträvar. Numera kräver det mycket kapital att köpa bostäder, något som gjort att allt fler lånar pengar till kontantinsatsen.

Här berättar vi mer om hur man kan tänka för att göra ett bra val av kontantinsatslån. Inte bara vilka långivare som är bra utan framför allt hur du kan strukturera ditt lån på bästa sätt.

För att sedan hitta vilka banker som erbjuder kontantinsatslån, så kan du använda en jämförelsetjänst. På kreditguiden.se kan du jämföra blancolån, men ett exempel på en mer specialiserad tjänst är Lånen.se som jämför kontantinsatslån på upp till 600 000 kr hos 40 olika banker.

Kom ihåg att även om du förväntar dig en värdeökning på den bostad du köper finns det inga garantier. Alla investeringar (även i fastigheter och bostäder) sker på spekulation. Du kan både tjäna och förlora pengar på att köpa en egen bostad.

Vad vill du uppnå när du tar ett privatlån till kontantinsats?

Om du tar ett lån för att köpa en resa eller en häftig klocka har du en helt annan intention med lånet än om du tar ett kontantinsatslån. Det är alltid riskfyllt att köpa en bostad med förhoppning om att den går upp i värde. Men ser vi till hur de flesta gör och hur bostadsmarknaden utvecklats de senaste 20-30 åren är detta ett faktum. Priserna på bostäder har gått upp under den tidsperioden och de allra flesta som köpt bostad har tjänat på det.

Privatlån till kontantinsats – Om bostadens värde stiger

Det innebär också att om du tar ett lån för att köpa din bostad kommer du sannolikt att ha mindre lån än värde på bostaden. Åtminstone på lång sikt. Den som vågar ta risker kan då ta ett blancolån för hela eller delar av kontantinsatsen.
Lånet i sig är inte något långsiktigt, egentligen. De senaste tio åren har man kunnat värdera upp sin bostad inom 6-12 månader. Tanken är att även du ska göra det. När du har en värdering på bostaden som är högre än du köpte för kan du lösa hela eller delar av ditt kontantinsatslån. Du kan då ”baka” in privatlånet i ditt bolån och minska dina räntekostnader, och din amorteringstakt, ordentligt.

Om bostadens värde sjunker

Kom ihåg att om bostadspriserna går neråt kommer du att stå med ett kontantinsatslån med ganska hög ränta. Det lånet måste betalas, oavsett om din bostadsaffär visade sig vara lönsam eller inte. I slutändan kommer du alltså ha en sämre kalkyl än du hoppades på. Säkerställ därför att du har råd att betala av ditt privatlån till kontantinsatsen även om allt inte går enligt planerna.

Kontantinsatslån för nyproduktion

Ha nära kontakt med mäklaren. Nyproduktion har möjligheten att du kan värdera om din bostad direkt när du flyttar in. Så är det inte för vanliga hus och lägenheter som du köper på andrahandsmarknaden. Där måste du vänta i minst 6 månaders innan du kan värde bostaden på nytt.

Tips för den som tar privatlån till kontantinsats

Låna med lång amorteringstid. Så länge du kan lösa lånet i förtid vill du hålla kostnaderna nere tills du värderat upp din bostad.

Bakgrund om kontantinsatslån

När du ska köpa bostad eller annat med stort värde har du vanligtvis inte råd att betala kontant. Det vanliga är att banker erbjuder bolån upp till 85% av bostadens värde och den övriga kostnaden får du finansiera själv. Om du inte har dessa pengar kontant finns möjligheten att teckna ett privatlån och därmed ha möjlighet att köpa bostaden ändå.

Att använda privatlån till kontantinsatsen är alltså ett bra alternativ för den som inte har sparat kapital som räcker till. Privatlån kommer vanligtvis med en högre ränta än bostadslån då det tecknas utan säkerhet. 

Vad är kontantinsats till bolån?

Kontantinsatsen till bolån är alltså den del av köpesumman som banken inte beviljar bostadslån för. Den vanligaste procentsatsen är 15%. 

Om du exempelvis köper en bostad för 1 000 000 kr kommer du kunna ta ett bostadslån på 850 000 kr och behöva lägga in en kontantinsats på 150 000 kr. 

I detta läge finns det två huvudsakliga alternativ. Antingen har du sparat ihop till kontantinsatsen eller så ansöker du om ett privatlån för att kunna låna till hela summan och därmed komplettera ditt bolån.

Kontantinsats till att köpa lägenhet

Om du står i begrepp att köpa din första lägenhet kommer du mest troligt att behöva låna även till kontantinsats. Att köpa lägenhet bygger i stort på samma principer som att köpa hus när det kommer till frågor om lån. 

Som vi var inne på tidigare finns det oftast två huvudsakliga alternativ till finansiering av kontantinsatsen. Antingen att spara ihop till den över tid eller att teckna ett privatlån. 

Varianter för den riskvillige

Om du har möjlighet att finansiera din kontantinsats på egen hand kan det också vara av intresse att reflektera över din risknivå. Om du tror att pengarna kan hitta avkastning på börsen eller i andra investeringar kan det vara klokt att ha en så hög belåningsgrad som möjligt. Detta medför givetvis en större risk och det är upp till var och en att bedöma vilken risknivå man vill ligga på. Vi rekommenderar inte att du spekulerar med ditt sparkapital och lånar mer än du egentligen behöver. Däremot vill vi nämna att det finns lika många strategier som det finns människor. Är du en försiktig general lånar du så lite som möjligt och sätter in dina pengar i bostaden.

Skillnaden mellan bostadslån och privatlån till kontantinsats

En helt avgörande skillnad mellan bostadslån och kontantinsatslån är säkerheten. Vad gäller ditt bostadslån kan banken nämligen betrakta bostaden som en säkerhet för lånet. I praktiken innebär det att banken har rätt att sälja din bostad i händelse av att du inte sköter dina återbetalningar. Långivaren löper därmed i stort sett obefintlig risk att förlora hela lånebeloppet.

Ett kontantinsatslån är oftast ett vanligt privatlån. Det vill säga att du kan använda lånet till vad du vill. Den i regel högre räntan ligger i linje med den högre risk ett sådant typ av lån innebär för kreditgivaren. I det här fallet finns det ingen säkerhet för kreditgivaren att falla tillbaka på om du inte skulle betala kostnaderna kring ditt lån.

Kontantinsats och handpenning, vad är skillnaden?

Att förväxla kontantinsats och handpenning eller tänka att det är samma sak är relativt vanligt. Det finns dock några avgörande skillnader. 

Handpenningen är i regel 10% och betalas i samband med undertecknande av kontrakt. Man kan tänka sig att det är här affären går i lås på riktigt. Köparen undertecknar kontraktet och betalar även in en del av köpesumman till säljaren. Handpenningen kan alltså ses som en säkerhet för att köparen menar allvar och ämnar genomföra köpet.

Kontantinsatsen däremot är oftast 15% och fungerar som en buffert i händelse av att din bostad faller i värde. 

Anledningen till att dessa begrepp ofta klumpas ihop är enkel. Det går nämligen att räkna in handpenningen i kontantinsatsen. Så när du erlagt handpenning om 10% behöver du bara addera en kontantinsats på 5%. När köpet sedan är genomfört kan man tänka sig att handpenningen omvandlas till att vara en del av kontantinsatsen.

Vad är ett handpenningslån?

Som vi såg ovan kommer handpenningen i det fall köpet genomförs att omvandlas till en del av kontantinsatsen. 

Ett handpenningslån är alltså vanligtvis ett privatlån utan säkerhet som används för att betala handpenningen. Ett handpenningslån har alltså ingen säkerhet i bostaden. 

Hur mycket kan jag få i privatlån till kontantinsatsen?

Det finns ingen egentlig gräns för hur mycket du kan låna till kontantinsatsen. Kontantinsatslån kommer ibland med krav om att endast 10 av de resterande 15% beviljas. Du måste alltså själv betala för resterande 5% av kontantinsatsen. 

Det finns dock inget som hindrar dig från att teckna privatlån till motsvarande summa som kontantinsatsen. 

Att ta ett kontantinsatslån kommer i regel med en högre kostnad än själva bostadslånet. Detta eftersom ingen säkerhet finns i bostaden. Det är därför oftast föredraget att faktiskt spara ihop till sin kontantinsats. I händelse av att bostadens värde sjunker riskerar du annars att snabbt hamna i ett läge där dina skulder överstiger bostadens värde. Dessutom till relativt höga räntor.